Par Alban Leveau-Vallier | Journaliste | Rue89 | 15/11/2009 | 15H39
Inspiré du « Susu », une forme de tombola, un système de banques communautaires permet aux Vénézuéliens qui n'ont pas accès à des services financiers ou au microcrédit de s'autofinancer. Et le modèle s'exporte.
(De Caracas) Plus de la moitié des Vénézuéliens n'ont pas accès à des services financiers : aucune banque ne leur prête d'argent en cas de nécessité, ils n'ont pas de carte de crédit, pas d'assurances, pas de compte en banque… La seule chose qu'ils peuvent obtenir d'une banque est un livret d'épargne.
Le microcrédit a été mis en place pour eux. Mais le microcrédit est réservé au faible pourcentage d'entre eux (10% en moyenne au Venezuela) qui crée ou développe une micro-entreprise. Qu'en est-il des petits employés et des chômeurs ? Qu'en est-il de ceux qui ont besoin d'un emprunt pour aller chez le médecin ou réparer leur maison dévastée par le dernier ouragan ?
L'idée
Au Venezuela existe une pratique que l'on appelle le « Susu » : un groupe de personnes se réunit, chacun met la même somme dans une cagnotte, et après un tirage au sort une personne du groupe empoche la somme qui a été réunie. C'est une forme de tombola.
L'idée de Salomon Raydan a été d'utiliser cette capacité des communautés pauvres à réunir un capital pour créer des « banques communautaires ». Chaque membre de la communauté investit la même somme pour constituer un capital. Ce capital est utilisé sous deux formes : il est investit dans des actions sans risque et prêté à ses membres. Les membres reçoivent les dividendes des actions et ont l'opportunité d'emprunter.
La première banque a été créée en 1998 avec douze femmes de l'île de Margarita, au Vénézuela. 140 banques communautaires ont été créées depuis. Elles regroupent 10 000 associés et font des prêts d'en moyenne 100 bolivars fuertes (30 euros au taux officiel). L'investissement minimal est le prix qu'aura à payer la banque pour acheter une action, soit dix bolivars fuertes (trois euros au taux officiel).
Et si les gens ne remboursent pas ? La banque est entièrement gérée par la communauté, qui est formée et assistée par la Fundefir, jusqu'à être laissée indépendante. C'est donc elle qui prend en charge le contrôle du bon remboursement des prêts. Les communautés étant de faible effectif, le lien social est fort et la pression du groupe suffit généralement pour assurer le remboursement. Les chiffres sont éloquents puisque les emprunteurs ne font défaut qu'à 0,5%.
Comment la mettre en pratique
Salomon Raydan est devenu membre du réseau d'entrepreneurs sociaux Ashoka et travaille à dupliquer son modèle : le système des banques communautaires de la Fundefir a été mis en place en Colombie, en Bolivie, au Sénégal, au Portugal, en Espagne et au Brésil.
La Fundefir travaille à la création des banques communautaires et les laisse ensuite s'autogérer de façon entièrement indépendante. « Certaines ne donnent même plus de nouvelles », confie-t-il. La mise en place d'une banque se fait en quatre étapes :
- La promotion. Il faut aller auprès des populations pauvres expliquer le principe des banques communautaires. « C'est très dur de convaincre ». Les gens mettent du temps à saisir leur intérêt et leur fonctionnement.
- La création. Ceux qui souhaitent s'associer définissent ensemble le règlement de la banque ainsi que les procédures de contrôle. Viennent alors les premières opérations. « C'est le meilleur moment, quand la banque prouve qu'elle peut marcher. »
- La formalisation. Une fois les premiers prêts effectués, il s'agit de formaliser les étapes de fonctionnement du prêt, de son recouvrement, de répartition des dividendes entre les associés, de façon à ce que la banque puisse continuer à fonctionner de façon indépendante.
- Le suivi. la Fundefir suit ensuite l'évolution de la banque communautaire et lui propose un appui logistique, théorique et financier.
« Notre principal travail est éducatif, assène Salomon Raydan, c'est d'apprendre aux gens à s'autofinancer. »
Ce que l'on peut faire
Les banques communautaires sont un bon moyen pour les sans papiers de pouvoir bénéficier de services financiers minimaux. Déjà testées en Espagne, les banques communautaires d'immigrants illégaux semblent être une réussite. En France, elles seraient une solution intéressante pour des sans papiers sans recours financiers et sans accès légal à des banques.
Photo : bidonvilles à Caracas en septembre 2009 (Jorge Silva/Reuters)
